ทำไม Fintech เป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่มีแนวโน้มมากที่สุดในปี 2015

เป็นเวลาประมาณสองทศวรรษแล้วที่บริษัททางการเงินได้เปลี่ยนแปลงโลกอย่างแท้จริง อิงค์ ผู้ประกอบการ 500 รายเป็นผู้นำกลุ่มผู้ก่อกวนซึ่งเติบโตภายใต้เงาของ PayPal ซึ่งจะเปลี่ยนความสัมพันธ์ทางธุรกิจของคุณเป็นเงินตลอดไป

Bill Clerico เป็นปริญญาตรีที่ไม่อวดดี เล็กน้อย เป็นมิตร และซีดเซียว ดูเหมือนเขาจะไม่ใช่คนประเภทที่ชอบสนุกสนานกับการดูถูกเหยียดหยามในรายการออกเดททางทีวี แต่ใน 44 นาทีในปี 2011 คุณสามารถพบ Clerico บน Bravo โดยส่งรูปลักษณ์ของเขา ('ผมแดงเนิร์ดตัวน้อย') สตาร์ทอัพวัย 3 ขวบของเขา ('ไม่มีใครสนใจเกี่ยวกับบริษัทซอฟต์แวร์') และเกมแต่งหน้าของเขา ( 'เธอรู้วิธีจูบจริงๆหรอ') เยาะเย้ย นักจับคู่เศรษฐี . 'ตอนนั้นฉันยังโสด และคิดว่าฉันจะจดจำศักดิ์ศรีส่วนตัวไว้เล็กน้อยเพื่อตระหนักรู้' Clerico กล่าว 'ไม่พบรัก'

นั่นเป็นเพียงความพยายามครั้งล่าสุดของเขาในการทำให้ผู้คนสังเกตเห็น WePay บริษัทซอฟต์แวร์การชำระเงินของเขา เขาพยายามสรรหาราชวงศ์เริ่มต้นทางการเงิน แต่คำขอพบกับ Peter Thiel ผู้ร่วมก่อตั้งของ PayPal นั้นไม่มีที่ไหนเลย แล้ว เราจ่าย แย่งชิงการประชาสัมพันธ์ในการประชุมนักพัฒนาของ PayPal วางบล็อกน้ำแข็ง 600 ปอนด์ - กับธนบัตรดอลลาร์ที่อยู่ภายในและข้อความเกี่ยวกับ PayPal 'ระงับบัญชีของคุณ' - ที่ทางเข้า การเกี้ยวพาราสีอย่างไม่ตั้งใจบนเรียลลิตี้ทีวีเป็นเพียงขั้นตอนต่อไปในการรณรงค์ของ Clerico เพื่อทำให้บริษัทประมวลผลการชำระเงินของเขาดูน่าดึงดูดใจมากกว่าบริษัทที่ดำเนินการชำระเงิน

'มันไม่ใช่พื้นที่ที่น่าสนใจเมื่อเราเริ่มต้น' Clerico เล่า 'มุมมองคือมีเพียงการผูกขาดที่แข็งแกร่งในแง่ของธนาคารที่มีอยู่... และไม่มีใครสร้างบริษัทการชำระเงินที่ประสบความสำเร็จตั้งแต่ PayPal'

มันน่าสนใจอย่างแน่นอนในวันนี้ สี่ปีต่อมา Rich Aberman ผู้ร่วมก่อตั้ง Clerico และ WePay สามารถแสดงโลดโผนเบื้องหลังพวกเขาได้ ด้วยรายรับ 24.9 ล้านดอลลาร์ในปีที่แล้ว เพิ่มขึ้น 4,354.5 เปอร์เซ็นต์จากปี 2011 WePay (อันดับ 62 ในรายชื่อบริษัทเอกชนที่เติบโตเร็วที่สุดในอเมริกาของ Inc. 500 ในปีนี้) ทำกำไรได้ 75 ล้านดอลลาร์ . บริษัท Redwood City, California มีมูลค่า 220 ล้านเหรียญสหรัฐ ตามข้อมูลของ PitchBook

WePay ยังเน้นไปที่ตลาดเฉพาะที่มีการพัฒนาอย่างรวดเร็ว การบริจาคด้วยบัตรเครดิตทั้งหมดที่คุณทำในเว็บไซต์คราวด์ฟันดิ้ง เช่น GoFundMe หรือ CrowdRise จะต้องได้รับการประมวลผล WePay จัดการงานบ้านนั้นได้ดีกว่าคนส่วนใหญ่ นั่นทำให้บริษัทพร้อมที่จะเติบโตอย่างรวดเร็วเช่นเดียวกับลูกค้า Clerico กล่าวว่ากำลังอยู่ในเส้นทางที่จะเพิ่มธุรกิจเป็นสองเท่าหรือสามเท่าในปีนี้

WePay เป็นหนึ่งในสตาร์ทอัพที่เน้นด้านการเงินซึ่งครองอันดับ: จากหมวดหมู่บริการทางการเงินเพียงอย่างเดียว สี่รายอยู่ใน 20 อันดับแรกและ 27 อันดับแรกในรายชื่อโดยรวม โดยมีรายได้รวม 850.7 ล้านดอลลาร์ในปี 2557 บริษัทเหล่านี้เป็นกลุ่มแรกๆ ที่สังเกตเห็นโอกาสอันยิ่งใหญ่ในการสร้างสรรค์ภาคบริการทางการเงินขึ้นมาใหม่ ปัจจุบันอุตสาหกรรมดังกล่าวเป็นเป้าหมายที่ใหญ่เป็นอันดับสองสำหรับการหยุดชะงัก รองจากการดูแลสุขภาพ ตามการสำรวจของซีอีโอ Inc. 500 ประจำปีนี้ (ดู ' Where the Big Opportunities Live ')

ถูกมองว่าเป็นอุตสาหกรรมที่มีเทคนิคขั้นสูงและมีการควบคุมอย่างสูงซึ่งถูกครอบงำโดยธนาคารยักษ์ใหญ่ที่ต่อต้านการหยุดชะงัก นอกเหนือไปจากการล่มสลายทั่วโลกเป็นครั้งคราว การเงินกำลังอยู่ในกระแสของผู้ประกอบการ ความต้องการบริการของคนพุ่งพรวดนั้นแข็งแกร่ง โดยได้รับแรงกระตุ้นจากความไม่พอใจอย่างกว้างขวางกับธนาคารขนาดใหญ่ อุปทานกำลังเติบโต ส่วนหนึ่งมาจากประเภทการเงินที่อยากทำอย่างอื่นที่ไม่ใช่งานหนักภายในบริษัทขนาดใหญ่เหล่านั้น ('ฉันไม่คิดว่าใครจะสนุกกับการเป็นวาณิชธนกิจ' Clerico ผู้ซึ่งเคยทำงานที่ Goldman Sachs และ Jefferies หัวเราะเบาๆ) และอัตราดอกเบี้ยต่ำก็ได้สร้างเงินทุน ซึ่งเป็นวัตถุดิบสำหรับการเริ่มต้นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับเงินจำนวนมาก ราคาถูกและอุดมสมบูรณ์

ที่สำคัญที่สุดคือ ลูกค้ายอมรับแนวคิดนี้ เนื่องจากเศรษฐกิจแบบออนดีมานด์เติบโตขึ้นอย่างรวดเร็ว 'วันนี้โลกเชื่อมต่อกันมากขึ้นกว่าเมื่อ 15 หรือ 20 ปีก่อน เครื่องมือที่พร้อมใช้งาน เช่น ที่เก็บข้อมูลราคาถูก การประมวลผลราคาถูก และการวิเคราะห์ที่ยอดเยี่ยม ได้เปลี่ยนไปแล้ว สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบเปลี่ยนไป และผู้คนก็สะดวกสบายมากขึ้นในการจัดการเงินและธุรกิจออนไลน์ของพวกเขา' Pat Grady หุ้นส่วนของ Sequoia Capital กล่าว . บริษัท VC ของเขามักจะเดิมพันในโลกนี้ด้วยการลงทุนตั้งแต่ PayPal ไปจนถึง Square ไปจนถึง Prosper (หมายเลข 86) และ Grady มองเห็นโอกาสมากมายรออยู่ข้างหน้า 'ถ้าคุณอยากจะฝันสักนิด ระบบการเงินทั้งหมดสามารถสร้างขึ้นใหม่ได้กับบริษัทต่างๆ ที่เราเห็นอยู่ในปัจจุบัน' เขากล่าว

และเป้าหมายที่ใหญ่โตและอ้วนแค่ไหนที่พวกเขาต้องทำใหม่ Goldman Sachs ประมาณการว่าบริษัทสตาร์ทอัพสามารถขโมยรายได้ต่อปีสูงถึง 4.7 ล้านล้านดอลลาร์ และกำไร 470 พันล้านดอลลาร์จากบริษัทที่ให้บริการทางการเงินที่จัดตั้งขึ้น ส่วนแบ่งการตลาดเพียงเศษเสี้ยวของส่วนแบ่งการตลาดยังแสดงถึงธุรกิจที่สำคัญ ดังนั้นนักลงทุนจึงล้มเลิกความตั้งใจที่จะสนับสนุนผู้เข้ามาใหม่ หรือเพื่อเข้าไปอยู่ในตัวเอง: Goldman ประทับใจกับ Fintech มาก จึงได้เปิดตัวการดำเนินการให้กู้ยืมออนไลน์ของตนเอง ผู้ร่วมทุนลงทุน 23.5 พันล้านดอลลาร์ทั่วโลกในฟินเทคในช่วงสองปีที่ผ่านมา ตามการคาดการณ์ของ Santander, Oliver Wyman และ Anthemis Group: 'จากการลงทุนนี้ 27% เป็นสินเชื่อผู้บริโภค 23% ในการชำระเงินและ 16% ในสินเชื่อธุรกิจ นักวิจัยเขียนในรายงานฉบับล่าสุด โดยเสริมว่า 'Fintechs มีจุดขายที่แตกต่างกันสองจุด: การใช้ข้อมูลที่ดีขึ้นและประสบการณ์ของลูกค้าที่ราบรื่น'

ในบางแง่มุม Fintech กำลังถูกปฏิวัติโดยผู้ประกอบการเพื่อผู้ประกอบการ คุณอาจได้รับเงินกู้ธุรกิจครั้งต่อไปจาก Lending Club, OnDeck หรือ Kabbage แทนที่จะเป็นธนาคารที่ต้องใช้เวลาตลอดไป แทนที่จะมองหาบริษัทร่วมทุนหรือนักลงทุนรายอื่นที่สนใจ ตอนนี้คุณสามารถดู Kickstarter, Indie­gogo หรือ CircleUp ได้แล้ว ธุรกรรมของบริษัทของคุณสามารถดำเนินการได้โดยมี Square, Stripe หรือ WePay ปวดหัวน้อยลง และคุณสามารถจัดการเงินของคุณโดยอัตโนมัติที่ Betterment หรือ Wealthfront และไม่ต้องจ่ายสำหรับคำแนะนำการลงทุนที่อาจเหนือกว่าตลาดหรือไม่ก็ได้ คุณยังสามารถเริ่มเปลี่ยนเงินได้เองโดยใช้ Coinbase, Circle และตัวเลือกสกุลเงินดิจิทัลอื่นๆ

ในวิสัยทัศน์ของผู้ประกอบการด้านฟินเทค เช่น Rob Frohwein ซีอีโอของแพลตฟอร์มสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก Kabbage (หมายเลข 36) การให้กู้ยืมออนไลน์ 'ไม่ควรเป็นที่ที่คุณไปหลังจากที่คนอื่นปฏิเสธคุณ ควรเป็นที่แรกที่คุณมองหาเมื่อต้องการเติบโต' Frohwein นักกฎหมายด้านเทคโนโลยีได้ก่อตั้ง Kabbage ในแอตแลนตาในปี 2552 โดยมี Kathryn Petralia ผู้มีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมการเงิน และ Marc Gorlin ผู้ประกอบการด้านข้อมูลและความปลอดภัย ผู้ก่อตั้งสังเกตเห็นว่าข้อมูลมีมากขึ้นทางออนไลน์ พวกเขาคิดว่าพวกเขาสามารถใช้เพื่อรับประกันสินเชื่อให้กับธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่สามารถรับเครดิตได้ และดำเนินการได้ภายในไม่กี่นาที ไม่ถึง 24 ชั่วโมงหรือมากกว่านั้นที่ผู้ประกอบการใช้อยู่ในขณะนี้ โดยเฉลี่ยแล้วสมัครสินเชื่อธนาคาร ห้าปีต่อมา Kabbage เติบโตขึ้นเป็นรายรับต่อปีที่ 40.2 ล้านดอลลาร์ เพิ่มขึ้น 6,722.4 เปอร์เซ็นต์ในช่วงสามปี 'เราเพิ่งจะเริ่มต้นยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาในการปล่อยกู้ทางเลือกจริงๆ' Frohwein กล่าว 'และฉันก็ตั้งตารอวันที่จะไม่เรียกว่าทางเลือกอื่น'

วันนั้นกำลังใกล้เข้ามา เมื่อปลายปีที่แล้ว Lending Club ของตลาดออนไลน์และผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็ก OnDeck Capital ต่างออกสู่สาธารณะ การเสนอขายหุ้น IPO ที่ผู้ก่อตั้ง นักลงทุน และนักวิเคราะห์เกือบทั้งหมดชี้ให้เห็นว่าเป็นการตรวจสอบสิ่งที่ผู้ประกอบการฟินเทคสามารถบรรลุได้ และผลกระทบที่พวกเขาเป็น มีอยู่แล้ว

เพียงแค่ถาม WePay เริ่มต้นจากการเป็นบริษัทที่แก้ปัญหาเล็กๆ น้อยๆ ในการเคลื่อนย้ายเงินจำนวนเล็กน้อยไปรอบๆ สมมติว่าคุณต้องการให้เพื่อนของคุณรวบรวมเงินเพื่อจองทริปเล่นสกีได้ง่ายขึ้น: นั่นคือปัญหาที่ Clerico ตั้งใจจะแก้ปัญหากับ Aberman เพื่อนร่วมห้องน้องใหม่ที่ Boston College ในปี 2546 หลังจากสำเร็จการศึกษา Aberman ไปโรงเรียนกฎหมายที่นิวยอร์ก มหาวิทยาลัยและ Clerico เข้าสู่วาณิชธนกิจซึ่งเขาเริ่มทำงานกับซีอีโอเริ่มต้น การประชุมเหล่านั้นทำให้เขามีปัญหาในการเป็นผู้ประกอบการ และงาน (และบัตรเครดิตบางส่วน) ก็มอบเงินให้เขาเพียงพอสำหรับการจัดหา WePay ในปี 2008 เพื่อนๆ ได้เปิดตัวธุรกิจของพวกเขา

WePay เป็นบริษัทอื่นในขณะนี้ ในช่วงปลายปี 2013 ผู้ก่อตั้งได้เสี่ยงเดิมพันในอนาคตของการระดมทุนแบบคราวด์ฟันดิ้ง และปิดธุรกิจกลุ่มการชำระเงินดั้งเดิมของ WePay แม้ว่ากลุ่มดังกล่าวจะมีสัดส่วนถึง 40% ของรายได้ก็ตาม ในทางกลับกัน WePay ให้ความสำคัญกับการประมวลผลการชำระเงินเบื้องหลัง ซึ่งเริ่มต้นจากธุรกิจขนาดเล็ก แต่แซงหน้าการเติบโตของผู้บริโภคอย่างรวดเร็ว เมื่อคุณบริจาคเงินในโรงพยาบาลของเพื่อนบน GoFundMe หรือจ้างพี่เลี้ยงเด็กบน Care.com WePay จะรวบรวมเงินจากบัตรเครดิตของคุณและนำไปให้ผู้รับ โดยรับค่าธรรมเนียม (คิดเป็น 2.9 เปอร์เซ็นต์ของทั้งหมด บวก 30 เซ็นต์) ) ระหว่างทาง.

นั่นกลายเป็นการเดิมพันที่ชาญฉลาดอย่างมาก การจ่ายเงินคราวด์ฟันดิ้งพุ่งสูงขึ้นจาก 3.9 พันล้านดอลลาร์ในปี 2556 เป็น 9.5 พันล้านดอลลาร์ในปี 2557 ตามรายงานของ บริษัท ที่ปรึกษา Massolution ซึ่งคาดการณ์ว่าตัวเลขดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าอีกครั้งในปีนี้ การซื้อของออนไลน์สำหรับ PayPal เป็นอย่างไร การเติบโตของเศรษฐกิจ GoFundMe ดูเหมือนว่าจะทำเพื่อ WePay

-

'ฉันเหงื่อออกด้วยความตื่นเต้น' ตำหนิความชื้นในแมนฮัตตันช่วงต้นฤดูร้อน ตำหนิล็อบบี้โรงแรมสุดฮิปที่อัดแน่น ตำหนิการบริโภคเครื่องดื่มเอสเปรสโซสองแก้วอย่างรวดเร็ว แต่ Max Levchin โทษหัวข้อ: การประมวลผลการชำระเงิน

เป็นเวลากว่าหนึ่งชั่วโมงแล้ว และผู้ร่วมก่อตั้งของ PayPal ก็แทบหยุดหายใจ แม้ว่า Thiel อาจเคยลังเลที่จะพบกับผู้ที่จะเป็นผู้สืบทอดต่อจาก PayPal แต่ Levchin ก็รู้สึกตื่นเต้นอย่างไม่รู้จักเหน็ดเหนื่อยเกี่ยวกับนักประดิษฐ์ทางการเงินรายใหม่ WePay เป็นหนึ่งในนั้น - เขาเป็นนักลงทุน 'ปีเตอร์กับฉันมีปฏิกิริยาตรงกันข้ามกับประสบการณ์ของ PayPal' เลฟชินกล่าว นึกถึงการสนทนาทันทีหลังจากที่ชายทั้งสองจากไป ธีลบอกเขาว่า ' 'ฉันเหนื่อยและไม่อยากสัมผัสอุตสาหกรรมนี้อีกแล้ว' และฉันก็พูดว่า 'ฉันคิดถึงมันอยู่แล้ว' '

ธีลกลับมามีความกระตือรือร้นอีกครั้ง เขาเป็นนักลงทุนใน Stripe ซึ่งเป็นคู่แข่งรายใหญ่ของ WePay เช่นเดียวกับเลฟชิน แต่ความระแวดระวังก่อนหน้านี้ของเขาเกี่ยวกับภาคส่วนนี้สะท้อนถึงประวัติที่ไม่ค่อยดีนัก ในช่วงเกือบสองทศวรรษระหว่างการเปิดตัวของ PayPal กับการเสนอขายหุ้น IPO ประจำปี 2014 ของ Lending Club ไม่มีใครสามารถพลิกโฉมโลกการเงินในสหรัฐอเมริกาได้อย่างเต็มที่

ตอนนี้เลฟชินเป็นหนึ่งในบรรดาผู้ที่เดิมพันว่ากลุ่มบริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นใหม่นี้ รวมทั้งของเขาเอง สามารถจัดลำดับจักรวาลเงินใหม่ได้ และทำให้มันโปร่งใสมากขึ้นและเป็นมิตรกับผู้บริโภคในกระบวนการนี้ คำยืนยันของเขาซึ่งเปิดตัวในปี 2556 มีความทะเยอทะยานที่ยิ่งใหญ่: 'ในที่สุดเราเห็นตัวเองเป็นธนาคารที่ให้บริการเต็มรูปแบบ' เขากล่าว

มันมีทางไปมากทีเดียว ยืนยันการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคเป้าหมายเป็นครั้งแรกและในปีนี้แยกออกเป็นสินเชื่อนักศึกษาสำหรับผู้เขียนโค้ด ผลิตภัณฑ์แรกของบริษัทพยายามที่จะแทนที่บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่ผู้ค้าปลีกค้าขายด้วยสินเชื่อผ่อนชำระออนไลน์ ซึ่งลูกค้าสามารถสมัครในขณะที่ซื้อของได้ Levchin ยอมรับว่าเขาไม่ได้คิดแผนงานทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิธีจัดการกับภาระด้านกฎระเบียบที่หนักหน่วงของธนาคาร 'ต้องใช้เวลาสักพักกว่าจะถึงที่นั่น' เขากล่าว 'ฉันจะโกหกถ้าฉันบอกว่าฉันรู้ว่าเราได้รับ FDIC นี้และ ก.ล.ต. ได้อย่างไร'

ไบรอันวิลเลียมส์สูงเท่าไหร่

ในขณะเดียวกัน Levchin กำลังเดิมพันกับบริษัทจำนวนหนึ่งที่สามารถเปลี่ยนแปลงระบบนิเวศ ซึ่งรวมถึง WePay แต่เขายังรู้สึกตื่นเต้นกับการมาถึงของ fintech ของกอริลลาน้ำหนัก 800 ปอนด์ หรืออาจเป็นเซฟาโลพอดจากภูมิหลังที่ไม่ค่อยเป็นผู้ประกอบการ 'การแบ่งปันสปอตไลท์กับ Goldman Sachs ไม่ใช่เรื่องเลวร้าย' เขากล่าว 'พวกเขากำลังดึงดูดความสนใจมากขึ้นและเงินของนักลงทุนให้กับอุตสาหกรรมมากขึ้น' และจากจุดยืนที่อาจแข่งขันได้ 'ไม่มีใครตกอยู่ในอันตรายจากการถูกหน่วยงานกำกับดูแลตีมากไปกว่าปลาหมึกแวมไพร์'

ถึงกระนั้น โลกของ fintech ก็มีป้ายบอกทางกับบริษัทที่เพิ่งเริ่มต้นซึ่งถูกปลาตัวใหญ่กลืนกิน (Mint, Venmo, Braintree) หรือจมลง: ผู้จัดการฝ่ายการเงินส่วนบุคคล Wesabe ธนาคารออนไลน์ PerkStreet และการแลกเปลี่ยน Bitcoin BitInstant เป็นเพียงตัวอย่างบางส่วนเท่านั้น อย่างหลังโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ฝ่าฝืนหน่วยงานกำกับดูแล: BitInstant เป็นผู้นำในตลาดสกุลเงินดิจิทัลที่เพิ่งเริ่มต้น แต่ Charlie Shrem ผู้ร่วมก่อตั้งปัจจุบันรับโทษจำคุก 2 ปีในข้อหาฟอกเงินของรัฐบาลกลาง การพิจารณา Fintech เพิ่มเติมกำลังมา: กรมธนารักษ์เพิ่งเปิดตัวการศึกษาแนวทางการให้กู้ยืมออนไลน์

'สิ่งหนึ่งที่ฉันกังวลมากคือนักแสดงที่ไม่ดีสร้างมลพิษให้กับสระว่ายน้ำ และบ่อนทำลายความเชื่อมั่นของนักลงทุนในสิ่งที่เราทำอยู่' Aaron Vermut ซีอีโอของ Prosper กล่าว เขาควรรู้ เขาใช้เวลาสองปีที่ผ่านมาในการช่วยเหลือบริษัทของเขาให้กลับมาจากภาวะใกล้ตายที่ควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแล Prosper ซึ่งก่อตั้งเมื่อ 10 ปีที่แล้วโดย Chris Larsen และ John Witchel เป็นตลาดสินเชื่อออนไลน์แห่งแรกของสหรัฐฯ ก่อนแม้แต่ Lending Club แต่ในปี 2551 เมื่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ตัดสินใจว่า Prosper and Lending Club ขายหลักทรัพย์มากกว่าการให้สินเชื่อเพียงอย่างเดียว ฝ่ายหนึ่งจัดการกับการพิจารณาได้ดีกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง Lending Club ระงับธุรกิจอย่างรวดเร็วเพื่อแก้ไขข้อกังวลของ SEC และเริ่มต้นใหม่ด้วยเงื่อนไขที่ดีขึ้นกับหน่วยงานกำกับดูแล Prosper ตอบสนองช้ากว่า และในที่สุดก็โดนคำสั่งหยุดและหยุด Larsen ลาออกในปี 2555 และภายในต้นปี 2556 Prosper มี CEO ชั่วคราว การจัดหาเงินทุนที่ล้มเหลวเมื่อเร็ว ๆ นี้ คณะกรรมการบริหารที่มีปัญหา และคดีฟ้องร้องที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักทรัพย์ของบริษัท

'ว้าว สิ่งที่ยุ่งเหยิงนั่นฟังดูเหมือนสิ่งที่เราสามารถฟันของเราเข้าไปได้' Vermut นึกถึงความคิด เขาและพ่อของเขา สเตฟาน พร้อมด้วยหุ้นส่วนรอน ซูเบอร์ เพิ่งขายธุรกิจนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่สำคัญของพวกเขาให้กับเวลส์ ฟาร์โก และกำลังมองหาโครงการใหม่ พวกเขาลงทุนไป 3 ล้านเหรียญ ได้กลุ่มนักลงทุนที่นำโดย Sequoia อีก 17 ล้านเหรียญ และเริ่มพลิกฟื้น

ฤดูใบไม้ผลินี้ Prosper ปิดตัวในรอบ 165 ล้านดอลลาร์ ประเมินมูลค่าบริษัทเกือบ 2 พันล้านดอลลาร์ ตอนนี้ Prosper ดำเนินชีวิตตามชื่อของมันแล้ว: รายรับรวม 81.3 ล้านดอลลาร์ในปี 2557 เพิ่มขึ้น 3,618.1 เปอร์เซ็นต์ในช่วงสามปี และ Vermut ในเดือนมิถุนายนคาดการณ์ว่า Prosper จะ 'เข้าใกล้ 200 ล้านดอลลาร์' ในปีนี้ 'เราเข้ามาด้วยความเข้าใจว่าเราจะทำให้มันประสบความสำเร็จอย่างมากหรือเราจะทำลายมัน' Vermut กล่าว 'และเราเข้ามาใกล้กันสองสามครั้ง - แต่ฉันบอกได้เลยว่าตอนนี้มันใหญ่กว่าที่เราเคยคิดว่ามันจะได้รับ'

WePay ยังมีความคิดที่ใหญ่กว่า รอบการเงิน 40 ล้านดอลลาร์ล่าสุดจะช่วยให้ขยายไปยังออสเตรเลีย สหราชอาณาจักร และในที่สุด ส่วนที่เหลือของยุโรปตะวันตก 'เราให้บริการไซต์ระดมทุนขนาดใหญ่ระดับโลกและแพลตฟอร์มตลาด และเราต้องการช่วยให้พวกเขาเคลื่อนย้ายเงินไปทั่วโลก' Clerico กล่าว

วิสัยทัศน์ของเขาเกี่ยวกับอำนาจเหนือการประมวลผลการชำระเงินของโลกยังคงก่อให้เกิดการล้อเลียนอยู่บ้าง แม้ว่าทุกวันนี้จะไม่ใช่เคเบิลก็ตาม - หรือต้องแลกกับความสูญเสียจากการผจญภัยอันแสนโรแมนติกของเขา ตอนนี้ Clerico 'มีความสุขกับคนที่ฉันไม่ได้พบในรายการ' เพื่อนร่วมชั้นของ Boston College และนายหน้า Facebook ที่เขาพบในการรวมตัวของวิทยาลัยห้าปี

แต่หลังจากละทิ้งธุรกิจเริ่มต้นของ WePay และเป้าหมายเดิมในการทำให้ทริปสกีของเขาง่ายขึ้น Clerico ก็ลดลงเหลือเพียงการใช้สเปรดชีตเก่าที่น่าเบื่อและการโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อติดตามค่าใช้จ่ายในการเล่นสกีของกลุ่ม เพื่อนของเขา 'ล้อเลียนฉันในตอนนี้ เพราะ WePay จะไม่ชำระเงินแบบกลุ่มอีกต่อไป' เขากล่าว 'ฉันมักจะได้รับอีเมลบ่นว่า 'โอ้ ถ้ามีเพียงวิธีง่ายๆ ในการเก็บเงิน''

ด้วย WePay ที่ต้องการสร้างรายได้ถึง 75 ล้านดอลลาร์ในธุรกิจในปีนี้ ดูเหมือนว่าเขาจะพบแล้ว

Perkstreet
บูมและหน้าอก
ลูกค้าต่างชื่นชอบธนาคารออนไลน์แห่งนี้ และรางวัลมากมายที่มีราคาสูงเกินกว่าจะรักษาไว้ได้ ปิดในปี 2556

บนดาดฟ้า
ขั้นตอนที่สอง
ผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็กเปิดตัวในปี 2014 เพื่อตรวจสอบตลาดสำหรับสตาร์ทอัพที่ให้เครดิตราคาสูงแต่รวดเร็วแก่ผู้ประกอบการ

BitInstant
เปลวไฟออก
การเริ่มต้น Bitcoin ในช่วงต้นนี้ได้รับการสนับสนุนจากฝาแฝด Winklevoss แต่อยู่ภายใต้การพิจารณาด้านกฎระเบียบและปิดตัวลงในปี 2013 ผู้ร่วมก่อตั้งถูกจำคุกในข้อหาฟอกเงิน

Coinbase
การทำแผนที่ New Territory
หนึ่งในการเริ่มต้นที่เกี่ยวข้องกับ Bitcoin ที่ประสบความสำเร็จมากที่สุด การแลกเปลี่ยนสกุลเงินเสมือนนี้ได้รับการสนับสนุนจากทั้ง VC และธนาคาร

สแควร์
หนีความเร็ว
บริษัทชำระเงินผ่านมือถือได้เปลี่ยนวิธีที่ธุรกิจขนาดเล็กยอมรับการชำระเงิน แต่ยังต้องดิ้นรนกับความพ่ายแพ้ของผลิตภัณฑ์และการเสนอขายหุ้น IPO ที่มีข่าวลือมากมาย

เราจ่าย
เส้นทางใหม่
WePay เปิดตัวในฐานะบริษัทชำระเงินสำหรับผู้บริโภคในปี 2556 หันมาใช้การประมวลผลการชำระเงินสำหรับไซต์คราวด์ฟันดิ้ง และเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา

รุ่งเรือง
การกู้คืนล่าช้า
หนึ่งในผู้ริเริ่มด้านสินเชื่อออนไลน์รายแรกๆ ที่ล้มเหลวภายใต้การพิจารณาด้านกฎระเบียบ แต่เริ่มกลับมาใหม่ในปี 2556 และปัจจุบันมีมูลค่าถึง 1.9 พันล้านดอลลาร์

ดีขึ้น
ออโตไพลอต
'ที่ปรึกษาหุ่นยนต์' นี้กำลังจ๊อกกิ้งกับ Wealthfront เพื่อสร้าง บริษัท จัดการความมั่งคั่งที่ถูกกว่าและพึ่งพาเทคโนโลยีมากขึ้น

ไม่ต้องกลัว
สู่อากาศบาง
ผู้นำของ Mint.com ผู้จัดการฝ่ายการเงินส่วนบุคคลรายนี้เปิดตัวในปี 2549 แต่พ่ายแพ้ต่อคู่แข่งที่เป็นที่รู้จักดีกว่าและปิดตัวลงในปี 2010

ลาย
ปีนเร็ว
ผู้ประมวลผลการชำระเงินอายุห้าขวบซึ่งมีมูลค่า 5 พันล้านดอลลาร์ได้รับการยกระดับจากลูกค้าเช่น Facebook, Twitter, Apple และ Kickstarter

สโมสรให้ยืม
ขึ้นและลง
ด้วยการเสนอขายหุ้น IPO ปี 2014 ตลาดสินเชื่อออนไลน์ได้ประสานบทบาทในฐานะผู้นำของฟินเทคเจเนอเรชันนี้

Clinkle
เจาะใน
การเริ่มต้นการชำระเงินผ่านมือถือดึงดูดกระแสและมากกว่า 30 ล้านดอลลาร์จากนักลงทุนที่มีชื่อเสียง ก่อนที่จะเปลี่ยนผลิตภัณฑ์และผู้บริหารระดับสูงที่ตกเลือด

Zestการเงิน
ตั้งเป้าให้สูง
ZestFinance ซึ่งขายสินเชื่อผู้บริโภคราคาแพงให้กับผู้ที่ไม่สามารถรับเครดิตได้ กำลังขยายบริการข้อมูลไปยังประเทศจีน และเป็นอันดับที่ 192 ในรายการ Inc. 500 ของปีนี้ โดยมีรายได้ 51 ล้านดอลลาร์ในปี 2557

Swift Capital
ดึงดูดโมเมนตัม
บริษัทจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กซึ่งให้การเบิกเงินสดล่วงหน้าที่ค่อนข้างแพงแต่ก็รวดเร็ว อยู่ในอันดับที่ 64 ในรายการ Inc. 500 ของปีนี้ โดยมีรายได้ 27.5 ล้านดอลลาร์ในปี 2557